Finanza
Det er mulig å få større lån ved å stille boligen som pant. - Les dette før du vurderer forbrukslån, og finn ut mer om renter og risiko.
Enkel tilgang på ekstra midler gjør forbrukslån attraktive for mange. Dette kan være alt fra å håndtere en regning til å kjøpe noe man ønsker seg, eller styrke privatøkonomien.
Kravene til forbrukslån er ofte enkle, og bankene gjør sitt for å vinne kundenes gunst. Det finnes flere ulike alternativer, men hva er egentlig forskjellen på dem? I det videre gir jeg deg innsikt i temaet.
Forbrukslån betyr at du låner penger uten krav om pant i dine eiendeler. Dermed har banken ingen rett til å ta over eiendeler dersom betalingen uteblir. Dette gjør at det ofte kun tar få dager før lånet er utbetalt etter godkjent søknad. Jo større risiko, jo høyere rente – dette gjelder for forbrukslån. Det forklarer hvorfor lån med sikkerhet i bolig er rimeligere.
Formen egner seg for deg som har økonomisk stabilitet, men ikke vil binde formue som pant. Lånebeløpet kan være alt fra et par tusen til rundt 600,000 kroner avhengig av behov. Ofte tilbys løpetid fra ett til fem år – lengre ved refinansiering.
For mange veier hastigheten tungt ved valg av forbrukslån. I dag kan du søke digitalt hjemmefra og få svar på under et døgn. «Lån på dagen» brukes hyppig i markedsføring, og bankene fremhever raske utbetalinger. Med dagens teknologi utføres kredittsjekkene lynraskt, og svar/utbetaling skjer på samme dag om alt stemmer. Kjapp behandling gjør det fristende å handle raskt, men det lønner seg å tenke igjennom først.
Rentene på forbrukslån varierer betydelig fra bank til bank og fra kunde til kunde. Blekkhuset kan vise alt fra 5 til 20% effektiv rente, alt ut fra økonomisk situasjon, lånestørrelse og valgt tilbyder. Laveste rente gis sjelden til små lån eller folk med pletter på økonomien. Eksempelvis kan du forvente en effektiv rente på 7–12% over fem år på et lån på rundt 150 000 kr. En god kredittvurdering gir deg lavere kostnad på lånet.
Kredittvurdering er obligatorisk, hvor banken ser på alt fra inntekt og gjeld til purringer og betalingsanmerkninger. Din individuelle økonomi avgjør renten, ingen får forhåndsfiksert pris. Dette medfører at det alltid betaler seg å sammenligne flere banker.
Disse punktene er avgjørende for rentesatsen: – God score = lavere rente. – En sikker og god inntekt gjøre det lettere å få lavere rente. – Banker gir ofte noe lavere rente på større sum. – Negativ betalingshistorikk trekker opp renten og reduserer sjansen for innvilgelse.
Dårlig økonomisk situasjon gir enten avslag, eller du tilbys kun de dyreste lånene. Forbrukslån vil alltid koste mer enn lån med sikkerhet, slik som på bolig eller bil.
Du kan vanligvis søke om beløp fra 5,000 til 600,000 kroner. Har du flere små lån du skal refinansiere, kan enkelte tilbydere gå opp til 800 000 kroner. Hvor mye du får låne, bestemmes individuelt av banken ut fra din økonomiske situasjon. Banken ser særlig på disponible inntekter, altså hvor mye du har igjen etter faste utgifter. Har du god totaløkonomi, øker sjansen for større lån.
Det stilles ingen krav til hvordan du disponerer pengene fra et forbrukslån. Bruksområder varierer fra investering i bolig og utdanning til reise, bil, båt eller gjeldssanering. Ofte brukes lånet til å rydde opp i små, dyre lån og kreditter, eller for å lette raskt økonomiske utfordringer. Å refinansiere gir som regel både bedre vilkår og lavere sum å betale hver måned.
Mindre fornuftig pengebruk har ført til mange dårlige lånehistorier, så en grundig vurdering anbefales sterkt.
Forbrukslån uten sikkerhet betyr at du kan få pengene uten å måtte pantsette bolig eller bil. Spesielt for deg som ikke eier bolig eller ikke ønsker pant, er dette en riktig løsning. Ulempen er at du betaler mer i rente for denne fleksibiliteten. Viktigst – ikke lån mer enn det du har handlingsrom for, og sjekk alle vilkår.
Første steg er å finne ut hvor mye du virkelig trenger å låne. Ha i bakhodet at du skal låne minst mulig.
Du bør aldri godta første tilbud – sjekk betingelser fra flere banker.
Du fyller ut søknaden elektronisk, har BankID tilgjengelig, og påser at alle opplysninger er riktige.
Nå skal banken gjennomgå søknaden og fatte en avgjørelse.
Tilbudet må leses grundig – særlig med tanke på renter, gebyrer og betingelser.
Ta et bevisst valg basert på totalkostnader, ikke bare lavest månedlig pris.
Etter signert avtale får du normalt pengene på konto innen få dager – ofte 1 til 3.
Fordeler med forbrukslån inkluderer at du ikke trenger stille sikkerhet i bolig eller andre verdier. Hele prosessen, fra søknad til utbetaling, skjer fort – typisk bare noen få dager. Du står fritt til å bruke lånet etter eget ønske. Samle dyre smålån og kredittkort til et forbrukslån og oppnå lavere totalkostnad. Det hele kan ordnes digitalt, og svar får du gjerne samme dag. Tøff konkurranse i markedet gir deg som forbruker flere gunstige tilbud.
En klar bakside: Forbrukslånsrentene er markant høyere enn for billån og boliglån. Det er risiko for å ta opp mer gjeld enn man faktisk klarer å betjene. Tar du opp for høyt beløp, kan hele økonomien bli vanskelig å rydde opp i. Risikoen for høy rente er stor dersom du har svak økonomi. Har du først lånt for mye, kan det være dyrt og vanskelig å rette opp senere.
Det beste forbrukslånet er svært individuelt og avhenger av søkers økonomi. Hver bank vurderer dine forutsetninger og gir deg unikt tilbud. Send gjerne søknad til mange banker på én gang for å sammenligne resultater. Sjekk både månedlig kostnad og totalkostnad, ikke bare lavest månedssum. Gebyrer ved opprettelse av lånet samt tidlig innfrielse må sjekkes nøye.
Har du et konkret økonomisk behov du må løse raskt – og en sikker måte å betale tilbake på – kan forbrukslån være riktig? Forbrukslån egner seg dårlig som «ekstra penger» uten konkret plan.
Ta kun opp beløpet du strengt tatt har behov for. Sørg for at du har oversiktlig betalingsplan og at økonomien går opp. Effektiv rente inkluderer alt – sammenlign derfor denne. Gebyrer og bonuser varierer mye – gå gjennom disse hos hver tilbyder. Skjulte gebyrer, purringer eller kostnader ved tidlig innfrielse er ofte undervurdert. Samle gjerne dyre smålån og kreditter til ett lån hvis totalrenten da blir lavere. Unngå «ukjente aktører» selvom de lover deg kjappe eller billige lån.
Ved manglende betaling mister du ikke boligen, men får purregebyr, inkassokrav og kan ende med betalingsanmerkning. Når du har betalingsanmerkning er kredittmulighetene svært begrenset. Disse lånene kan være risikable, og i verste scenario skape langvarig økonomisk ustabilitet.
Det finnes andre smartere løsninger enn forbrukslån dersom du har pantesikkerhet. Ved lån med pant i bolig kan renten bli vesentlig lavere en for et usikret lån. Det kan ellers være lurt å be kreditor om betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan i stedet for nytt lån. Å flytte kredittkortgjeld over til ett lån med lavere rente gir ofte bedre økonomikontroll.
De siste årene har det kommet strengere reguleringer og et nytt gjeldsregister som styrer forbrukslån. All eksisterende gjeld og kreditt skal hentes frem av banken før det gis tilbud på nytt lån. Prosessen håndteres av banken, og det meste foregår sømløst digitalt. Det har blitt vanskeligere å overbelåne seg, men feil skjer fortsatt.
Utviklingen går mot digitale tjenester, raskere behandlingsprosesser og stadig tøffere konkurranse. Kunder tilbys raskere og mer brukervennlige prosesser enn noen gang – bankene konkurrerer på effektivitet og personlige tilbud. Dette gir deg som kunde flere alternativer, men stiller også høyere krav til din vurderingsevne. Vilkårene settes ut fra den enkelte kunder, uansett hvem som lover «best» forbrukslån.
Forbrukslån kan være et nyttig og fleksibelt verktøy for finansiering, men det er avgjørende å kjenne vilkårene og ta informerte valg. Vokt deg for feller og vær bevisst på at hurtig behandling ikke alltid er det beste. Finanza Helhetskostnaden er det viktigste, ikke bare månedssummen. For noen er forbrukslånet riktig valg, men du må alltid huske at det ikke er gratis. Du bærer ansvaret for lånet helt alene – velg kun det du kan stå inne for.
